Égi édesanyánk könnyező figyelmeztetése után következik a Nagy Figyelmeztetés, majd 100 nap olyan keresztényüldözés, amilyen még nem volt a világon, aztán elragadtatva a 4 év alattiak és a mennybe tartozók, a többiek haladnak az utolsó ütközet felé

Armageddon nyomában

Drámai számok a bankoktól: nem volt még ennyi becsődölt család

2014. május 24. - Andre Lowoa

Történelmi csúcsra, 1242 milliárd forintra emelkedett március végére a nemtörlesztő lakossági hitelek összege – mutatják az MNB friss adatai. Ezzel a lakossági nemfizetési arány soha nem látott, 19,2%-os szintet ért el annak ellenére, hogy a Nemzeti Eszközkezelő már 60 milliárd forintnyi adósságtól szabadította meg a lakosságot. Míg a vállalati hitelek esetében az MNB szigorított banki követelményekkel és esetleg egy “rossz bank” felállításával gyorsítana fel a tisztulást, a lakosság esetében a Kúria és a kormány őszi bejelentésére várnak.
Kettős tendencia olvasható ki az MNB pénteken közzétett statisztikáiból a lakosság hiteltörlesztésére vonatkozóan. Miközben örvendetes módon egyre kisebb arányt képviselnek azok a hitelek, amelyeket csak 1-2 hónapos (vagyis 90 napon belüli) késedelemmel törleszt a lakosság, tovább emelkedett a legalább 3 hónapja nem törlesztett hitelek aránya (vagyis az úgynevezett NPL-ráta). Előbbi 14,1%, utóbbi 19,2% volt március végén.

Drámai számok a bankoktól: nem volt még ennyi becsődölt család

A lakosság 6477 milliárd forinttal tartozott e statisztika szerint a hitelintézeteknek, amelyből 4321 milliárd forintnyi (vagyis 67%) tekinthető szerződés szerint törlesztő hitelnek. Történelmi csúcsra, 1242 milliárd forintra nőtt azonban a nem teljesítő hitelek állománya. Nem egyszerűen átértékelődési hatásról van szó, bár kétségtelen, hogy a forint gyengülése is hozzájárult a növekedéshez a devizahitelek magas aránya miatt.

Drámai számok a bankoktól: nem volt még ennyi becsődölt család

Hogy nem egyszerűen devizahitel-probléma ez, arra egyszerűen világít rá az alábbi ábra. Nem a devizanem, hanem típus és felhasználási forma alapján mutathatók ki nemfizetési eltérések az egyes hitelek között. A legnagyobb gond a szabad felhasználású jelzáloghitelekkel, azon belül is a forintalapúakkal van, ahol immár 31,4% az NPL-ráta, miközben 4,1%-os mutatójukkal a támogatott forintalapú lakáshitelek muzsikálnak a legjobban.

Drámai számok a bankoktól: nem volt még ennyi becsődölt család

A devizahiteles csomagokban érintett hiteltípusok közül a devizaalapú lakáshiteleknél 17,7%, a devizaalapú szabad felhasználású jelzáloghiteleknél pedig 29,0% volt az NPL-ráta március végén. A 2012 nyarán futó, keveseket érintő forintosítás óta töretlenül emelkedik körükben a nem fizetők aránya.

Drámai számok a bankoktól: nem volt még ennyi becsődölt család

Megnéztük, mekkora arányt képviselnek a devizaalapú jelzáloghitelek (lakáscélúak + szabad felhasználásúak) a bankok teljes nem fizető hitelállományán belül. A kettő együttes aránya 64%, ezen belül a szabad felhasználásúaké 38%. A nem fizetőket érintő esetleges kormányzati megoldás tehát csak akkor lenne teljes a bankok portfóliótisztítása szempontjából, ha nem kizárólag a sokat emlegetett “devizahiteleseket” érintené.

Drámai számok a bankoktól: nem volt még ennyi becsődölt család

Hogy közel állhatunk a probléma tetőzéséhez, arra a 90 napon belül késedelmes hitelek arányának örvendetes csökkenése és a gazdasági növekedés beindulása, emellett néhány, fizetőképességet érintő kormányzati intézkedés (pl. rezsicsökkentés) is reményt ad. Valószínű, hogy a kisebb fizetési problémák enyhítésében a jogosult ügyfelek kevesebb, mint 40%-a által igénybe vett árfolyamgátnak is volt némi szerepe. Kétségtelenül rombolhatja azonban a fizetési fegyelmet a “devizahiteles mentőcsomag” folytonos ígérete, ezért illene a kormányzatnak idén végleges intézkedéscsomaggal előállnia.

Drámai számok a bankoktól: nem volt még ennyi becsődölt család

Az eddigi megoldások – akár bankiak, akár államiak – nem hoztak egyértelmű javulást, ami az átstrukturált hitelek állományának romlásában is látható. A 837 milliárd forintnyi hazai átstrukturált lakossági hitelnek több mint a fele (51,7%-a) volt március végén 90 napon túli késedelemben, szemben az egy évvel korábbi 43%-kal.

Drámai számok a bankoktól: nem volt még ennyi becsődölt család

A bankok lakossági hitelportfólió-tisztítása eközben továbbra is lassan halad. A jelzáloghitelek mögötti fedezet érvényesítésének jogi lehetőségét tovább rontja a kilakoltatási moratórium meghosszabbítása.

Drámai számok a bankoktól: nem volt még ennyi becsődölt család

Különösen gyenge volt ez a negyedév a problémás lakossági (döntően fedezetlen) hitelek értékesítése szempontjából: ezúttal a követelésvásárlók mindössze 29 milliárd forintnyi problémás hitelt vásároltak meg. A Portfolio.hu keddi hitelezési konferenciáján pedig az hangzott el, hogy működése kezdete óta a Nemzeti Eszközkezelő 60 milliárd forintnyi hitelintézeti tartozástól szabadította meg a lakosságot. Év végéig várhatóan teljesíti az intézmény a korábbi célt, miszerint 25 ezer ingatlant vesz át az adósoktól, megszabadítva őket a hitel terhétől. Látható azonban, hogy a Nemzeti Eszközkezelő tevékenysége a bajba kerültek töredéke számára nyújt csak megoldást.

Drámai számok a bankoktól: nem volt még ennyi becsődölt család

Hogy miként rendezzék a 90 napon túli késedelembe esett ügyfelek problémáját, azzal kapcsolatban megosztott volt az említett konferencia közönsége: szóba jöhet a részleges tartozáselengedéssel kombinált forintosítás (ilyen volt 2012-ben), a Nemzeti Eszközkezelő jogosultsági körének kiterjesztése és egy olcsó (pl. állami) kiváltó hitel biztosítása mellett a magáncsőd bevezetése és az elsétálási (walk-away) jog megadása is a számukra.
Drámai számok a bankoktól: nem volt még ennyi becsődölt család
(portfolio)